詹晶
党的二十大报告指出：全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。中共中央、国务院《关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》提出，深入实施数字乡村发展行动和“数商兴农”工程。金融是经济核心，为农业农村发展提供资金支持和风险保障。作为农业农村建设主体，农户的数字金融参与程度是决定数字乡村发展行动和“数商兴农”工程成败的关键。有效推进农户广泛参与数字金融，更好发挥数字技术的叠加、倍增作用，提升数字金融对农民增收致富、农村产业振兴的支持力度，可以为全面实施乡村振兴战略提供支撑。
加强宣传引导
推进农户对数字金融的深度认知
当前，农村群众对数字金融产品和服务渠道的认知水平普遍不高，多数农户对数字金融的类型、功能和使用知之不多，对互联网与金融深度融合的认知甚浅。因此，要加强数字金融知识的宣传，增强农户对数字金融的认知，提升农户参与数字金融的意愿。要以各种喜闻乐见的形式，推进金融知识走进田间地头、入村入户，让农户听懂、知晓、掌握数字金融方式方法。
推动技术创新
促进农户对数字金融的便利应用
受现金意识强、数字金融知识和技能不足、移动终端设备使用困难等影响，农户较少开展移动支付、网上存贷、金融信息查询等数字金融行为，无法获取数字金融等数字红利。要积极推进数字金融科技创新，大力推动数字化应用场景研发推广，结合农户群体特征，开发乡村版、适老版等数字金融app，简化操作界面，降低操作难度，提高使用便利性。大力推进金融服务模式创新，鼓励金融机构探索与行政村村委会、当地商超等联合服务模式，布局便民金融服务网点，加强数字金融技术应用普及教育，培养基层数字金融服务骨干人才，帮助农户逐渐熟悉并使用数字工具，增强数字金融服务获取能力。
完善信用体系
加速农户数字金融信息的有序共享
数字信用是农户参与数字金融的重要担保形式，但我国农户信息孤岛现象比较普遍。由于涉农金融机构采集的农户信息与地方政府部门的相关数据（如新农合、农机、不动产、林业、畜牧等信息资源）的整合与共享不够，导致农户数字金融信用信息不全，制约农村数字金融的推广和应用。破解这些难题，要发挥政府主导作用，协调各涉农金融机构、其他相关政府部门等共同推进信息采集与共享，构建和完善农村征信系统，实现农户信用信息的持续更新。要发挥数字乡村建设对农村信用体系建设的支持保障作用，强化金融科技信用信息采集应用，拓宽信用信息平台信息采集渠道，加强信息的智能化采集和更新。强化农村信用体系运用，扩大信用信息应用范围，在农户信贷担保、农业补贴、生活救助、乡干部任用、乡村治理等领域，广泛使用信用记录，充分发挥农村信用体系在乡村振兴中的核心功能。
加强风险防控
保障农户对数字金融的使用安全
加强农村网络信息监督管理，打击金融诈骗、非法集资、套路贷等违法活动，防范农村金融风险，守住数字金融安全底线，守护农民利益，是乡村振兴的重要任务。要扎牢农村数字金融安全的“篱笆”，突出健全数字金融法律法规，完善准入门槛、强化功能监管，落实主体责任，明确监管主体监管界限，避免监管真空和监管套利等问题。要构筑农村数字金融安全的“屏障”，着力做好客户准入、信用评级、风险评估、贷款审批等方面的风险研判，强化数字金融市场风险预警、违规惩罚等风控机制体系建设，构建有效的风险隔离屏障。要着力营造农村数字金融安全“生态”。严厉打击以数字金融为外衣的各类违法行为，建立严查快处和通报曝光机制，形成高压震慑态势；强化公安机关、电信、金融机构等部门的协同联动，营造“全民防诈、联合反诈、协同治诈”的良好氛围。
【作者系南华大学经济管理与法学学院教授。本文系2021年度国家社科基金一般项目“数字乡村建设的农户行为响应与推进机制研究”（编号：21bjy190）的阶段性成果】
